英国银行业的大胆尝试：强制赔偿诈骗受害者，澳大利亚会跟进吗？
银行欺诈行为一直是个严重的问题，而且经常使人们遭受巨大的财务损失。为了解决这个问题，英国和澳大利亚的银行将分别推出一项计划，强制银行对受骗者进行赔偿。
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据悉，英国将从明年开始强制银行赔偿诈骗受害者。这一新法规的出台，无疑是对银行业的一次大胆尝试，看看是否能通过让银行业承担责任，来驱动其投资于诈骗检测和预防，从而降低巨额损失。而在澳大利亚，尽管去年的诈骗损失创下了超过30亿澳元的纪录，但银行业对赔偿诈骗受害者的做法仍持强烈抵制态度。然而，澳大利亚金融服务部长斯蒂芬·琼斯今日表示，澳大利亚可能会引入类似的法律。
琼斯在接受ABC Radio Brisbane采访时表示：“我们肯定会提高标准，我们肯定会让银行对更多事情负责。当你看到英国的做法，我们可能会考虑采取类似的方向。”
英国支付系统监管机构（PSR）的执行董事克里斯·亨姆斯利表示，这项改变是为了更好地保护人们免受严重伤害，并增强他们对金融系统的信心。他说：“我们正在努力的是从系统中消除这种欺诈行为。否则，从长远来看，这将开始破坏我们实际上依赖我们的支付系统来完成的所有事情。”
根据英国的这项计划，客户将在五天内得到赔偿。只有在他们有欺诈行为或严重疏忽的情况下，才会被拒绝赔偿。一些银行支持这一举措，包括已经采取类似措施的TSB银行。大约四年前，TSB开始赔偿几乎所有的诈骗受害者，包括那些被诱骗进行支付的客户。TSB的防欺诈总监保罗·戴维斯表示，尽管自该计划开始以来，银行已经退还了97%的欺诈索赔，但银行的欺诈行为却有所减少。
戴维斯说：“我亲眼看到了这种做法对我们防止欺诈行为的激励作用，因为一旦发生欺诈，成本就会直接落在TSB身上。我们的损失份额远低于我们预期的银行损失，我非常有信心，当支付监管机构将这项行动强制推广到整个行业时，其他公司将会看到我们所看到的一切。”
他还表示，银行已经禁止其客户向加密货币交易所汇款，因为发现五分之一的此类交易后来被报告为欺诈行为。他说：“这是一个前所未有的决定……但我们不能忽视这种欺诈率，也不能忽视因为我们的退款保证，我们将承担赔偿所有这些客户的责任。”
澳大利亚主要的金融行业团体——澳大利亚银行协会则反对赔偿诈骗受害者，认为这将产生“蜜罐效应”，吸引犯罪分子更频繁地瞄准澳大利亚人。根据最近的一份报告，四大银行赔偿的诈骗受害者不到5%。
亨姆斯利表示，澳大利亚银行协会最近与英国监管机构会面，讨论了英国赔偿诈骗受害者的决定。他说：“我想我们和他们讨论了一系列的话题，当然我们也和他们大量讨论了我们对欺诈的处理方式，分享我们正在做什么，为什么这么做，以及我们是如何实施这个过程的。”
澳大利亚银行协会表示：“与英国利益相关者的讨论中，我们得出的主要结论是，仅仅依靠银行的强制赔偿模式，并不能有效地激励所有组织共同努力打击诈骗。”
对此，诈骗受害者和消费者团体抓住了英国的这一举动，认为澳大利亚应立即考虑采用类似的赔偿方案。消费者行动法律中心的代理首席执行官塔尼亚·克拉克表示：“我认为澳大利亚的市场出现了失败。法律过于宽松，政府应该介入，引入严格的新规定，以便我们在澳大利亚真正采取行动。”
就像在澳大利亚一样，英国的诈骗行为也在剥削越来越多的人，使他们损失了大量的金钱，这也是促使这种新方法出现的原因。去年，英国报告的“推动支付欺诈”案件超过20万起，这是指欺诈者诱骗某人向他们无法控制的账户发送付款，损失总计4.85亿英镑（约9.3亿澳元）。这些数字显示，与2021年相比，受害者数量增加了6%，但损失的金额实际上下降了17%。
在澳大利亚，如果客户将资金转账到错误的账户，发送资金的银行主要负责处理投诉，而不是接收资金的银行。他们也没有义务赔偿诈骗受害者。而在新的英国法律下，发送和接收银行将各自负责赔偿一半的损失。
亨姆斯利表示，将资金转出的银行的客户有责任保护那个人。他说：“他们对自己的客户了解得更多，有更好的机会发现那笔交易是否对那个客户来说是不寻常的。”另一方面，接收资金的银行可能允许骗子在他们那里开设或滥用账户，也必须承担一些责任。
让接收银行对损失负责，是监管机构打击“洗钱驴”账户的一部分努力，这些账户被用来通过系统转移非法获得的资金，使其脱离执法机构的触手。
亨姆斯利说：“他们做了正确的检查吗？他们检查了这个开设账户的企业是合法的企业吗？通过在[诈骗交易]的两端都创造激励，这给了两家公司防止这些欺诈行为的动力。”
然而，仍有一些争议问题需要解决。其中最紧迫的问题之一是一个人可以得到的最大赔偿金额。消费者团体表示，澳大利亚在这方面落后于英国，联邦政府也同意这一观点。
金融服务部长斯蒂芬·琼斯表示，正在制定一项针对银行的严格新的行为准则，公众咨询将很快开始。他表示，他预计该准则将规定，当银行未履行其义务时，应向受害者支付赔偿。
英国即将实施的这些变化，是在尝试解决诈骗问题的其他措施之后引入的。2019年，英国引入了一种自愿赔偿模式。去年，这导致银行向诈骗受害者返还了约66%的损失。
监管机构认为，这已经推动了变革，他们指出，英国全国建设协会的独特的诈骗检查服务，客户在进行付款之前，如果对付款有疑虑，可以先与工作人员进行检查。广泛采用的付款人确认服务，客户在发送资金之前可以使用姓名检查服务，也有助于减少误导的付款和一些诈骗。
然而，银行业的一些人对新的计划持有保留意见，警告说可能会产生负面后果。特别是，一些人认为，应该有更多的客户被排除在赔偿之外，因为严重疏忽是一个过高的标准，应该要求更多的谨慎。还有人担心，随着客户的小心翼翼减少，诈骗可能会增加，使英国成为犯罪分子的更大目标。
机构也担心被迫放慢许多类型的合法支付，这将导致广泛的不满。最后，一些人表示，新的成本可能会导致一些公司离开英国。
但是，TSB的保罗·戴维斯对许多这些担忧表示不同意见。他说：“他们担心客户会提出欺诈索赔。但我只能说，从我们的经验来看，我们并没有看到这些情况，我们提供的欺诈退款保证对我们的客户来说非常积极，既给了他们保护，也对我们的业务有利。”
结语：银行欺诈行为是一个严重的问题，需要银行和政府共同努力来解决。英国和澳大利亚的银行将分别推出赔偿受骗者计划，这是一项重要的举措，有助于保护消费者的权益，并促进银行业更加诚信和透明。不过，这些计划的实施还需要加强监管和执行力度，确保银行能够真正承担责任并对受骗者进行赔偿。
